什么是停息挂账？自己怎么去申请？办理后有什么影响？

什么是停息挂账？自己怎么去申请？办理后有什么影响？一文帮你详细解答

昨天，有个粉丝问我，停息挂账要怎么协商，我职业性地问了他一句“你有没有还款能力？你每月除了正常开支还有结余用来处理欠款吗？”他说“正是因为我没有还款能力，我才要做停息挂账呀”，我苦笑了一声，又是一个错误理解停息挂账的人。

其实，这个“停息挂账”，很多人都理解错了。很多人都是从字面上理解，“停息挂账”就是停掉利息，把欠款先挂在账上，等有钱了再来结账。这个理解从字面上看，没什么问题，但是在实际操作中，那和这个理解可是差得十万八千里。很多不懂的朋友，自己打电话去和银行协商，一打通电话就说，我想要办停息挂账，如果你也逾期了，我劝你千万不要这么做，因为你这么做，银行就会说“我们没有这项业务”，直接拒绝你了。

那么到底什么是停息挂账呢？

停息挂账，是我们民间通俗的说法，官方名称是“个性化分期还款协议”，其依据是《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确信信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成“个性化分期还款协议”，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

个性化分期还款协议能协商的内容包括：欠款余额、分期数、利息、手续费或其它费用是否减免等。上面《办法》中有几个关键词，大家要注意一下：1、特殊情况：疫情、生病、天灾、诈骗等。2、超出还款有力：不是有钱不还。3、有还款意愿4、平等协商：银行可以和你协商也可以不和你协商。那么了解了以上几个关键点，我们在和银行谈的时候根据相应的点去设计对应的话术，找准关键点去表达，能提高协商的成功几率。

自己和银行协商停息挂账的流程

1、持卡人自己拨打银行客服，表达协商请求。

拨打银行客服，告知协商的意图，同时问清楚自己需要还款的金额、本金、利息、违约金等其他费用分别是多少。选择与客服沟通，而不仅仅通过催收人员，是因为跟银行客服直接沟通的行为和沟通内容，表达了你有还款意愿，一定程度上降低了被判定为“恶意透支”的风险。而且，跟客服沟通确定是你在和银行对话，而不是第三方催收，催收是按回款拿钱，跟他们协商分期就相当于从他们口袋抢钱，所以难是肯定的。

一般来说，前几次与银行沟通协商，银行都会直接拒绝的。可能说“没有这样的流程”，也可能说“你不符合协商的标准”，只有“死亡、大病才能协商”等等。还有可能，你发起协商之后，马上就会收到催收的电话，催收说负责协商。没关系，这些都是银行的正常施压手段。一轮不行，那就再反馈，面对催收，也是表达自己同样的意图，强调自己知道以上的法规，自己有协商的权利。持续下来，如果银行没有明确的证据证明你有还款能力而不履行，一般就会让相关的人员跟你沟通了。

2、根据银行的要求，如实提供相关的证据材料。

协商个性化分期，是需要付出代价的，所以如果不是万不得已，持卡人也不会去申请。在全部个性化分期方案执行的过程中，持卡人的征信记录中一直是“逾期”状态，只有全部方案还款结清，5年之后相关记录才会消除。一旦确定要协商，那就必须要证明你不具备还款能力，建议在可能的情况下，主动提供相关的证据材料，包括银行流水、收入证明等。而对于贫困证明这类基本无法提供的材料，可以与相关工作人员商量尽量用其他类似的材料代替。协商过程中提交的材料，要保证真实。因为提供虚假材料会成为对方手中的把柄，最坏的情况甚至有可能造成来日对方起诉的证据。

3、如果一直无法达成自己可以承受的方案，或者遇到银行人员的故意刁难、阻挠，可以向相关部门投诉维护自己合法权益。这里有个前提，就是你的情况是真实的，并且也确实提出了有诚意的分期方案，而不是一味地往后拖延。一般银行都会有个内部的分期范围，比如说1万元，哪家银行也不可能同意你分60期的请求。如果银行对于你的合理方案故意刁难，那可以拨打银保监会的电话进行投诉。投诉可以提供和银行沟通过程中的录音、截图等证据，同时，如果银行还存在诱导套现、委外的暴力催收等行为，也可以同时提供相关的证据。银保监会接到投诉之后，会责成银行进行处理并跟进解决进度。只要持卡人的情况确实不具备相应的还款能力，经过持续的沟通协商，基本是可以达成分期方案的。

信用卡逾期办理停息挂账的利弊分析

一、好处

1、停息挂账后可将欠款分期还款，虽说要支付分期还款手续费，但是不会再产生新的利息，就可以避免那种利滚利的情况出现。

2、停息挂账最长可分为5年还款，可以缓解还款压力，每个月按照签订的协议进行还款就行了。

3、办理停息挂账后，银行就不会再对持卡人进行催收了，不用再担心会被无止休的催收影响工作和生活了。

4、停息挂账后，不用再担心还不起钱被银行起诉了，建议在办理之前最好是进行录音，以做凭证。

二、坏处

1、挂账停息是在信用卡逾期的情况下办理，而这个时候已经产生不良信用，在征信报告上留下了信用污点；

2、停息挂账后，在欠款未全部结清的情况下，不能再办理任何银行的信用卡，此外，办理房贷、车贷等，更加是会被银行拒绝的。

3、停息挂账后，若是没有按协议还款，催收会卷土重来，甚至银行可能会直接起诉你信用卡诈骗。

在这里给大家普及几个小知识

1、停息挂账需要逾期才能谈，没有逾期银行不会受理。2、协商成功后，征信上会持续显示逾期，直至还清。3、二次分期没有晚还款的容差，必须在约定还款日前还上，一天都不能晚。4、并不是所有银行都有减免，跟你说全部银行做到本金分期的人，可以拉黑了。要不就不专业，要不就是大忽悠。关于停息挂账技术你学会了多少？了解更多加15544222228咨询！