人行259号文件解读，“一机一码”持卡人该怎么办？

259文件究竟是什么？

2021年10月13日，人民银行发布了《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（简称259号文件），从支付受理终端业务管理、特约商户管理、收单业务监测三个方面入手，对收单机构和清算结构提出了一系列的管理要求，自2022年3月1日起施行。其中，文件中的两个内容，对支付行业从业者以及用户有很大影响：

1.每台银行卡受理终端只能对应一个受理终端序列号，即“一机一码”

2.每台银行卡受理终端只能对应一个特约商户，即“一机一户”。目前市面上存在很多第三方支付公司提供的线下个人小微入网POS机都是采用的"一机多商户"模式。同时，条码支付也被纳入监管，对个人收款条码的使用规范也做出了具体规定。

此外，259文件还强调了对支付交易信息安全的高度重视。为了防止支付数据泄露、被盗取或滥用，央行将加强对支付平台的监管，要求各支付机构严格遵守信息保护相关法规，包括对支付受理终端的位置监测。

259号文件的目的？

涉及跨境赌博、电信网络诈骗等重大犯罪案件的，个别收单机构执行监管制度不严、收单业务风险防控质效不足、行业各方职责落实不到位等问题，极大扰乱收单市场正常秩序。为有效提升支付受理终端及相关业务风险管理水平，有力斩断跨境赌博等犯罪“资金链”，259文件加大监管力度以及对违法违规行为的处罚力度，旨在维护支付市场秩序，保护消费者合法权益。近日，央行又召开了加强支付受理终端及相关业务管理的会议，其中，持续推动受理终端改造、商户信息核实、交易报文完善、交易监测优化等工作，收单市场规范治理取得阶段性成效，有效保障商户交易真实性，促进支付服务市场健康发展。进一步推进落实259号文件的实施。

人行259号文件给支付行业带来了什么变化

1.受人行259号文件的影响，从去年下半年至今，大多数支付机构都采取行动，提前涨价回收成本力度相当大，手续费普遍上调了万150—万2590，有些品牌甚至在过去的一年内已连续三次上调手续费。

2.另外，今年1月初，中国银联发布通知要求在2023年年底之前完成终端改造整改工作。从今年6月开始，上海地区的支付公司率先试行一机一码的模式，所有交易默认固定商户，不再变商户。多家支付公司也陆续发布了相关终端改造的通知，无疑是在落实259文件的相关要求。据悉，拉卡拉、嘉联立刷、盛付通、杉德、开店宝、汇付天下、电银信息、乐刷、合利宝、银盛支付等支付公司已经在陆续开始执行这一政策.一机一户政策目前给pos机用户和从业人员带来了恐慌，既担心长期在一个商户刷卡会造成封卡降额，又担心以后该怎么办？

其不必太过紧张，可以从以下几个点来分析：

01.一机一户后谁有压力？

所有支付公司执行一机一户，更大的压力其实是银行。

一种情况是一机一户后，银行不会给你封卡等其他问题，那就和现在随机商户一样了；另一种情况是银行大面积封卡，但会导致更多用户面临逾期，这是银行不愿意看到的。

另外，压力也会给到支付公司，银行因为机器不当操作的问题封卡，支付公司为了收益，也会通过其他技术手段或者举措去解决这个问题。

无论是银行上层领导，还是支付公司上层领导，都需要解决这些问题，所以还轮不到刷卡客户担心。

02.一机一户后会不会封卡？

其实不必过多担心会造成封卡降额，原因有以下几个方面：

1、银行明白你在用信用卡做什么。

每个人的刷卡行为到底是不是正常消费，其实银行大数据上会显示得很明白，这也是为什么你经常会接到分期电话或者提醒规范用卡短信的原因，银行发卡的目的就是给你使用的和做生意的道理一样首先本金是否安全？是否在你身上能赚到钱，本金安全在你身上能赚到钱自然给你涨额度。所以，不用过度在乎是单商户还是多商户。

2、银行发行信用卡目的是手续费。

发卡行、支付公司、银联的手续费各自按比例收取。比如刷卡一万手续费63元，发卡行要拿走45元左右，利益分配按照规则均衡就会相安无事。

3、支付公司要全面落实一机一户。

随着259号文落地，全面执行一机一户、支付行业变革已是势在必行，这样大家都在一个起跑线。只要你负债率不高，依然是银行心中的优质客户，所以不必焦虑恐慌，理性消费，按时还款就行了。

03.一机一户后该怎么办？

首先，可以多办几台，轮流刷，首先办理稳定不涨价的机器了，因为259号文件落地后，一个身份证在银联全网最多只能入网15个小微商户，不要三天两头换机器了，不然你发现自己可能装不了机器了

总之，该刷卡还是要刷卡，毕竟支付市场还在，支付的根基还在，这是刚需。

一机一码商户固定后如何用卡？

1、对于同一张信用卡，一天内不要在同一台机器上刷卡超过2次，一周内不要在同一台机器上刷卡超过3次，两次刷卡之间需间隔60分钟以上最好2小时以上最好提前做好规划。

2、消费金额要合理，避免经常大额整进整出，单笔交易可以控制在卡额度的30%以内，单卡单日控制在10万以内，最近储蓄卡风控的厉害使用POS机最好把合并结算打开资金最好在储蓄卡过夜避免快进快出导致储蓄卡被风控。

3、额度超过1万的，每次刷卡控制在40%以内，不要在同一天在同一台机器上刷完，提前规划分几天刷出来。

4、在正常营业时间内刷卡，一般在上午点到晚上10点之间，其余时间尽量不要刷卡，但KTV、夜总会等特殊行业除外。

5、金额较大的不要长时间都只用一台机器，可以多备2台优质靠谱的机器轮巡着使用这样更安全保险。

6、要养成良好习惯提前规划好分天多笔刷出来，按时还款不逾期，千万不要一笔刷空、一笔还款、然后又一笔刷出来禁忌。

多元化商户类型提额

1、餐饮娱乐

这类POS机商户类型适合小额到中额的信用卡消费，比如饭店、蛋糕店、冷饮、美食城、度假村、酒吧、KTV等等，一般单笔刷卡额在10-20000元。

平均每个月可以有5-15笔以上，属于优质的商户类型，小额多刷有助于提额。

2、商城百货

这类POS机商户类型适合小额到中额的信用卡消费，比如便利店、百货商城、日用品店、超市、烟酒店等，一般单笔刷卡额为10-8000元左右。

每月刷卡笔数一般可以有5-20笔，也属于优质商户类型，有助于养卡提额。

3、美容健身

这类POS机商户类型适合小额到中额消费，比如美发店、美容店、按摩店、健身俱乐部等，单笔刷卡额为10-18000元。

每个月平均刷卡笔数可以在1-3笔左右，属于优质商户类型，每个月配合一笔对提额有帮助，但刷太多对提额没多大意义。

4、服装鞋帽

这类POS机商户类型适合小额到中额消费，比如服装店、饰品店、鞋店等等，一般单笔刷卡额为10-10000元。

每月平均刷卡笔数可以在1-3笔左右，属于优质商户类型，每个月或者隔一个月配合刷一笔，对信用卡综合消费有很大帮助。

5、奢侈品

这类商户类型适合中额到大额消费，比如钟表店、玉器店、香水专柜等等，一般单笔为300-50000元。

每个月或者隔一个月平均刷卡笔数可以有1-2笔左右，属于高端商户，每月适量消费一两笔，对信用卡综合评分帮助很大。

6、酒店旅游

这类POS机商户类型适合中额到大额的信用卡消费，比如宾馆、酒店、小型游乐园等等，一般单笔为8000-30000元。

每个月刷卡次数可以有1-3次左右，而8000以下小额可以有5次左右。这不是经常使用的商户类型，但比较优质。

总之，上述商户类型对信用卡提额有帮助，每张信用卡每个月平均综合刷卡20笔左右，使用靠谱稳定商户优质的POS机使用3个月就可以提额。